Die Ergebnisse der bereits in Kraft getretenen europäischen PSD2-Gesetzgebung in den Niederlanden zeigen enttäuschende Ergebnisse im Hinblick auf Änderungen im Zahlungssystem. In diesem Blog diskutiert unser CEO die Ursachen:

- Der Prozess der Erteilung einer PSD2-Lizenz ist langwierig und langsam

- Neue Ideen setzen sich aufgrund bestehender Erfolge (iDEAL) nicht gut durch

- Die erforderlichen APIs von Banken funktionieren oft nicht ordnungsgemäß und sind daher nicht benutzerfreundlich

 Es sind fast zwei Jahre vergangen, seit PSD2, die neue europäische Zahlungsrichtlinie, in den Niederlanden in Kraft getreten ist. Einer der Zwecke dieser Gesetzgebung war es, mehr Wettbewerb sicherzustellen, Innovationen zu fördern und Hindernisse für neue Marktteilnehmer im Zahlungsverkehr zu beseitigen. Dennoch hat sich im Zahlungslandschaft relativ wenig verändert. 

''Warum sind bedeutende Innovationen durch neue Marktteilnehmer noch nicht erfolgreich und warum hat das Versprechen von PSD2 noch nicht geliefert?''

Für Dienstleister im Bereich Kontoinformationen; die Kontoinformationsdienstleister (AISP); und Anbieter von Zahlungsinitiierungsdiensten (PISP) waren die Erwartungen besonders hoch. Es gibt viele interessante Initiativen, die man entwickeln könnte. Um jedoch als AISP oder PISP tätig zu sein, Zahlungen im Namen des Kontoinhabers auszuführen oder Einblicke in Transaktionsdaten zu erhalten, ist es erforderlich, eine Lizenz von der niederländischen Zentralbank (De Nederlandsche Bank) zu erhalten.

Der Lizenzierungsprozess ist quälend langsam

Hier liegt das erste Problem. Dieser Lizenzierungsprozess ist qualvoll langsam. Tatsächlich hinken die Niederlande von Anfang an hinterher. Als die Gesetzgebung im Februar 2018 eingeleitet wurde, musste sie noch in die nationale niederländische Gesetzgebung umgesetzt werden. Dies dauerte nicht weniger als ein Jahr. Außerdem sind die Lizenzierungsprozesse, die Start-ups im Markt durchlaufen müssen, sehr langwierig.

''Man kann die besten Ideen haben, aber wenn es nach sechs Monaten keine Genehmigung gibt, kann man nicht viel tun. Man landet in einer Art Vakuum.'' - Maurice Jongmans CEO OPP

Es ist bedeutsam, dass dieser Prozess in anderen europäischen Ländern viel einfacher zu durchlaufen ist. Es ist positiv, dass die Niederlande viel Aufmerksamkeit auf die Erteilung einer Genehmigung richten, aber man muss nicht immer den schwierigsten Prozess wählen. Dasselbe sieht man in der Welt der Krypto-Dienstleister.

TIPP: Sind Sie neugierig, ob Ihre Plattform oder Ihr Marktplatz eine PSD2-Lizenz benötigt? Unser PSD2-Infografik unten bietet Ihnen eine visuelle Erklärung.

Infografik hier ansehen

Funktionen nicht bahnbrechend 

Sobald Organisationen eine Lizenz erhalten haben, erkennt man, dass diese neuen Dienste nicht sehr erfolgreich sind. Dies liegt teilweise daran, dass der von einem PISP bereitgestellte Dienst tatsächlich dem Zahlen über iDEAL ähnelt. In den Niederlanden ist iDEAL so gut entwickelt, dass es nur einen begrenzten Vorteil bietet, eine ähnliche Zahlung auf eine andere Weise zu organisieren. Ein Anwendungsfall, der in der Praxis erfolgreich sein kann, ist jedoch die Möglichkeit, eine iDEAL-Zahlung zu planen.

Ein Beispiel für diesen Zahlungsdienst, den wir bei Online Payment Platform bereits durchgeführt haben, war ein Pilotprojekt mit dem CJIB. Sie können auch eine wiederkehrende iDEAL-Zahlung einrichten oder einen 'Basket' von Zahlungen vorbereiten. Denken Sie zum Beispiel daran, einen Urlaub in mehreren Raten zu bezahlen. Die Zahlungen können als ein einziger Link in der Zahlungsumgebung des Kunden eingerichtet werden, welcher dann genehmigt und auf einmal geplant werden kann. Ein großer Vorteil hier ist der Nutzen für den Benutzer.

API von Banken sind nicht benutzerfreundlich

Um AISP oder PISP Zugriff auf Transaktionsdaten zu gewähren und Zahlungen durchzuführen, ist es notwendig, eine API von der Bank zu verbinden. Die Art, wie Banken diese API eingerichtet haben, ist die dritte Hürde für das Versprechen von PSP2. Zunächst einmal variieren die APIs stark von Bank zu Bank, obwohl sie manchmal behaupten, den gleichen Standard zu verwenden. Das macht es bereits kompliziert. Darüber hinaus funktionieren sie oft nicht richtig. Banken schaffen daher ein zusätzliches Hindernis, um schnell und problemlos anfangen zu können. Beispielsweise erhält man oft kein korrektes Status-Feedback für geplante PISP-Zahlungen. Dies geht auf Kosten des Benutzervertrauens. Viele Banken müssen die Benutzerfreundlichkeit bei der Genehmigung von Zahlungen erheblich verbessern.

Leicht, die Barrieren, mit denen AISPs und PISPs konfrontiert sind, bedeuten nicht, dass PSD2 in den Niederlanden noch nicht genutzt wird. Dennoch sind viele Initiativen nicht sehr überraschend und konzentrieren sich hauptsächlich auf Haushaltsbücher und Abonnementverwaltungsdienste. Eine Lösung, die innovativ ist und einem sozialen Zweck dient, ist Buddy Payment.

Hier werden Daten verwendet, um Menschen besser beim Haushalten zu unterstützen und Schulden zu reduzieren. Diese App wird derzeit von 10 Gemeinden getestet.

PDS2, das Versprechen von 2022

Meine Vision in 2018 über die Möglichkeiten von PSD2 hat sich nicht geändert. Jedoch ist der Umfang, in dem sich neue Initiativen im Zahlungsmarkt inzwischen entwickelt haben, enttäuschend. Das Versprechen für PSD2 von damals ist nicht verschwunden. Unterdessen habe ich meine Erwartungen angepasst und meine Hoffnungen liegen auf 2022.

Aber bis wir dort ankommen, erwarte ich wirklich interessante und innovative Anwendungen zu sehen.

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