Les résultats de la législation européenne PSD2 déjà en vigueur aux Pays-Bas montrent des résultats décevants concernant les changements dans l'écosystème des paiements. Dans ce blog, notre PDG discute des causes :

- Le processus d'acquisition d'une licence PSD2 est long et lent

- Les nouvelles idées ne décollent pas bien en raison des succès existants (iDEAL)

- Les APIs requises des banques ne fonctionnent souvent pas correctement et ne sont donc pas conviviales

 Cela fait presque deux ans que PSD2, la nouvelle directive européenne sur les services de paiement, est entrée en vigueur aux Pays-Bas. L'un des objectifs de cette législation était d'assurer plus de concurrence, de stimuler l'innovation et de supprimer les barrières pour les nouveaux entrants sur le marché des paiements. Pourtant, relativement peu de choses ont changé dans le paysage des paiements. 

''Pourquoi les grandes innovations par de nouveaux entrants n'ont-elles pas encore décollé et pourquoi la promesse de PSD2 n'est-elle toujours pas tenue ?''

Pour les prestataires de services dans le domaine des informations de compte ; les prestataires de services d'informations sur les comptes (AISP) ; et les prestataires de services d'initiation de paiement (PISP), les attentes étaient particulièrement élevées. Il existe de nombreuses initiatives intéressantes que l'on pourrait imaginer. Mais pour opérer en tant qu'AISP ou PISP, réaliser des paiements pour le compte du titulaire du compte ou obtenir des informations sur les données de transaction, il est nécessaire d'obtenir une licence de la Banque centrale néerlandaise. (De Nederlandsche Bank) 

Le processus d'acquisition de la licence est douloureusement lent

C'est ici que le premier problème existe. Ce processus de licence est terriblement lent. En fait, les Pays-Bas ont pris du retard dès le départ. Lorsque la législation a été introduite en février 2018, elle devait encore être convertie en législation nationale néerlandaise. Cela a pris pas moins d'un an. Par ailleurs, les processus de licence que les start-ups doivent traverser sur le marché sont très longs.

''Vous pouvez avoir les meilleures idées, mais s'il n'y a pas de permis après six mois, il n'y a pas grand-chose que vous puissiez faire. Vous vous retrouvez dans une sorte de vide.'' - Maurice Jongmans PDG d'OPP

Il est significatif que ce processus soit beaucoup plus facile à suivre dans d'autres pays européens. Il est positif que les Pays-Bas accordent beaucoup d'attention à la délivrance d'un permis, mais il n'est pas toujours nécessaire de choisir le processus le plus difficile. Vous voyez la même chose se produire dans le monde des prestataires de services crypto. 

CONSEIL : Êtes-vous curieux de savoir si votre plateforme ou votre place de marché nécessite une licence PSD2 ? Notre infographie PSD2 ci-dessous vous fournit une explication visuelle.

Voir l'infographie ici

Fonctionnalités pas révolutionnaires 

Dès que les organisations ont obtenu une licence, vous reconnaissez que ces nouveaux services ne décollent pas très bien. Cela est en partie dû au fait qu'en réalité, le service fourni par une PISP est très similaire aux paiements via iDEAL. Aux Pays-Bas, iDEAL est tellement développé qu'il n'y a qu'un avantage limité à organiser un paiement similaire d'une manière différente. Un cas d'utilisation PISP qui peut être réussi dans la pratique est de pouvoir programmer un paiement iDEAL.

Un exemple de ce service de paiement que nous avons déjà effectué chez Online Payment Platform était un projet pilote avec le CJIB. Vous pouvez également configurer un paiement récurrent via iDEAL ou préparer un 'panier' de paiements. Pensez par exemple à payer vos vacances en plusieurs fois. Les paiements peuvent être configurés comme un seul lien dans l'environnement de paiement du client, qui peut ensuite être approuvé et programmé en une seule fois. Un grand avantage ici est le bénéfice pour l'utilisateur.

Les API des banques ne sont pas conviviales

Pour que l'AISP ou le PISP puissent accéder aux données de transaction et effectuer des paiements, il est nécessaire de lier une API de la banque. La manière dont les banques ont configuré cette API est une troisième barrière à la promesse du PSP2. Tout d'abord, les APIs varient considérablement d'une banque à l'autre, bien qu'elles prétendent parfois utiliser la même norme. Cela rend déjà la tâche compliquée. De plus, elles ne fonctionnent souvent pas correctement. Les banques créent ainsi un obstacle supplémentaire pour démarrer rapidement et sans problèmes. Par exemple, vous ne recevez souvent pas le bon retour de statut pour les paiements PISP programmés. Cela se fait au détriment de la confiance des utilisateurs. De nombreuses banques doivent considérablement améliorer l'utilisabilité des paiements/la convivialité pour les utilisateurs lors de l'approbation des paiements.

Heureusement, les barrières rencontrées par les AISPs et les PISPs ne signifient pas que PSD2 n'est pas encore utilisé aux Pays-Bas. Cependant, de nombreuses initiatives ne sont pas très surprenantes et se concentrent principalement sur les livres de comptes ménagers et les services de gestion des abonnements. Une solution qui est innovante et qui sert un objectif social est Buddy Payment.

Ici, les données sont utilisées pour aider les gens à mieux gérer leur budget et à réduire leur endettement. Cette application est actuellement testée par 10 municipalités.

PDS2, la promesse de 2022

Ma vision en 2018 sur les possibilités de PSD2 n'a pas changé. Cependant, l'ampleur à laquelle de nouvelles initiatives sur le marché des paiements se sont développées entre-temps est décevante. La promesse de PSD2 à l'époque n'a pas disparu. Entre-temps, j'ai réajusté mes attentes et mes espoirs sont placés sur 2022.

Mais d'ici là, je m'attends vraiment à voir des applications intéressantes et innovantes.

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