De resultaten van de al van kracht zijnde Europese PSD2-wetgeving in Nederland tonen teleurstellende resultaten met betrekking tot veranderingen in het betalingsecosysteem. In deze blog bespreekt onze CEO de oorzaken:

- Het proces van het verkrijgen van een PSD2-vergunning is lang en traag

- Nieuwe ideeën komen niet goed van de grond door bestaande successen (iDEAL)

- De vereiste API's van banken werken vaak niet goed en zijn daardoor niet gebruiksvriendelijk

 Het is bijna twee jaar geleden dat PSD2, de nieuwe Europese Betalingsdienstenrichtlijn van kracht werd in Nederland. Een van de doelen van deze wetgeving was om meer concurrentie te garanderen, innovatie te bevorderen en barrières voor nieuwe toetreders in de betalingsmarkt weg te nemen. Toch is er relatief weinig veranderd in het betalingslandschap. 

''Waarom zijn grote innovaties door nieuwe toetreders nog niet van de grond gekomen en waarom is de belofte van PSD2 nog niet waargemaakt?''

Voor serviceproviders op het gebied van rekeninginformatie; de Account Information Service Providers (AISP); en betaaldienstinitiatoren (PISP), waren de verwachtingen bijzonder hoog. Er kunnen veel interessante initiatieven worden bedacht. Maar om als een AISP of PISP te kunnen opereren, betalingen uit te voeren namens de rekeninghouder of om inzicht te krijgen in transactiegegevens, is het nodig om een vergunning te krijgen van De Nederlandsche Bank. 

Het vergunningsproces is pijnlijk traag

Dit is waar het eerste probleem ligt. Dit vergunningsproces is tergend langzaam. In feite loopt Nederland vanaf het begin achter. Toen de wetgeving in februari 2018 werd ingevoerd, moest deze nog worden omgezet in de Nederlandse nationale wetgeving. Dit duurde niet minder dan een jaar. Bovendien zijn de vergunningsprocessen waar start-ups doorheen moeten in de markt erg lang.

''Je kunt de beste ideeën hebben, maar als er na zes maanden geen vergunning is, kun je niet veel doen. Je komt in een soort vacuüm terecht.'' - Maurice Jongmans CEO OPP

Het is opvallend dat dit proces in andere Europese landen veel gemakkelijker is om te ondergaan. Het is positief dat Nederland veel aandacht besteedt aan het afgeven van een vergunning, maar je hoeft niet altijd het moeilijkste proces te volgen. Je ziet hetzelfde gebeuren in de wereld van crypto-serviceproviders. 

TIP: Ben je benieuwd of jouw platform of marktplaats een PSD2-vergunning nodig heeft? Ons PSD2-infographic hieronder biedt je een visuele uitleg.

Bekijk infographic hier

Functionaliteiten niet baanbrekend 

Zodra organisaties een vergunning hebben verkregen, herken je dat deze nieuwe diensten niet erg goed van de grond komen. Dit komt deels omdat de diensten van een PISP in werkelijkheid erg lijken op betalingen via iDEAL. In Nederland is iDEAL zo goed ontwikkeld dat er slechts een beperkt voordeel is om een vergelijkbare betaling op een andere manier te organiseren. Een PISP use case die in de praktijk succesvol kan zijn, is echter de mogelijkheid om een iDEAL-betaling in te plannen.

Een voorbeeld van deze betaaldienst die we bij Online Payment Platform al hadden uitgevoerd was een pilot met het CJIB. Je kunt ook een terugkerende iDEAL-betaling instellen of een 'mandje' met betalingen voorbereiden. Denk bijvoorbeeld aan het betalen van een vakantie in meerdere termijnen. De betalingen kunnen worden ingesteld als één link in de betaalomgeving van de klant, die vervolgens kan worden goedgekeurd en ingepland in één keer. Een groot voordeel hier is het voordeel voor de gebruiker.

API's van banken zijn niet gebruiksvriendelijk

Om toegang te krijgen tot transactiegegevens en betalingen uit te voeren als AISP of PISP, is het nodig om een API van de bank te koppelen. De manier waarop banken die API hebben ingesteld, is een derde barrière voor de belofte van PSP2. Allereerst variëren de API's sterk van bank tot bank, ondanks het feit dat ze soms beweren dezelfde standaard te gebruiken. Dat maakt het al ingewikkeld. Bovendien werken ze vaak niet goed. Banken creëren daardoor een extra obstakel om snel en zonder problemen van start te gaan. Zo ontvang je vaak niet de correcte statusfeedback voor geplande PISP-betalingen. Dit gaat ten koste van het gebruikersvertrouwen. Veel banken moeten de betalingsbruikbaarheid/gebruiksvriendelijkheid voor gebruikers bij het goedkeuren van betalingen sterk verbeteren.

Gelukkig betekenen de barrières waarmee AISPs en PISPs worden geconfronteerd niet dat PSD2 nog niet wordt gebruikt in Nederland. Veel initiatieven zijn echter niet erg verrassend en richten zich vooral op huishoudboekjes en abonnementsbeheer. Een oplossing die innovatief is en een sociaal doel dient is Buddy Payment.

Hier wordt data gebruikt om mensen te helpen hun budgetten beter te beheren en schulden te verminderen. Deze app wordt momenteel getest door 10 gemeenten.

PDS2, de belofte van 2022

Mijn visie in 2018 over de mogelijkheden van PSD2 is niet veranderd. De mate waarin nieuwe initiatieven in de betalingsmarkt zich intussen hebben ontwikkeld, is echter teleurstellend. De belofte voor PSD2 destijds is niet verdwenen. In de tussentijd heb ik mijn verwachtingen aangepast en mijn hoop is gericht op 2022.

Maar tegen de tijd dat we daar zijn, verwacht ik echt interessante en innovatieve toepassingen te zien.

Meer lezen over PSD2?

Lees onze White paper door en ontdek in welke categorie jouw platform valt en of je een vergunning nodig hebt.

Download onze whitepaper hier