Tous les deux mois, le CEO de Online Payment Platform et président de la Verenigde Betaalinstellingen Nederland (VBIN), Maurice Jongmans, écrit un article pour Emerce. En tant qu'innovateur en matière de paiement, il a écrit un article sur une année de PSD2 aux Pays-Bas. Est-ce le calme avant la tempête ?  

Lors de mon intervention à Platform Day 2019, j'ai discuté de l'impact de la révision de la directive européenne sur les services de paiement 2 (PSD2), qui a été transposée dans la législation néerlandaise. Les attentes en Europe et aux Pays-Bas sont élevées. Des spéculations sur la nouvelle réalité surgissaient dans le monde de la finance (banques et Fintechs). Les banques ont-elles encore « le droit d'exister » ? Le consommateur maîtrise-t-il encore ses informations personnelles sensibles ? Que feront les Big Five (les plus grands acteurs BigTech Apple, Google, Facebook, Amazon et Microsoft) ? Les fondations du monde financier tremblent et de grands changements étaient attendus.

Une année s'est déjà écoulée et jusqu'à présent, la surface de l'eau ne montre qu'une petite ondulation. N'y a-t-il pas de grand changement ? Ou est-ce juste le calme avant la tempête ?

PSD2

La législation PSD2 a apporté plusieurs changements fondamentaux.

1. Les réglementations pour les institutions de paiement ont été renforcées avec des règles supplémentaires et une sensibilisation aux exigences de sécurité informatique, à la gestion des risques informatiques et au reporting en cas d'incidents.

Pour les institutions de paiement existantes, cela signifiait des modifications dans leur organisation et leurs procédures, qui devaient être informées auprès de la Banque centrale néerlandaise (DNB) et conclues avant février 2019. Ces dates garantissent que la licence de l'institution de paiement existante sera convertie en une nouvelle licence PSD2 à la date de début de PSD2. Ce processus a été conclu avec succès et à notre connaissance, toutes les institutions de paiement ont obtenu une nouvelle licence PSD2. 

Un impact important pour les institutions de paiement, mais le consommateur ou l'entrepreneur ne remarquera que le moindre.

2. Le champ d'application de la directive a inclus les plateformes de trading.

Alors que les plateformes de trading ou les places de marché ne relevaient pas précédemment du champ d'application de la directive, PSD2 a ajusté le champ d'application de la législation. Cela inclut les plateformes de trading qui traitent des fonds de tiers pour se conformer à PSD2, ainsi que l'externalisation des paiements à un fournisseur de services de paiement de plateforme (PSP). Entre-temps, nous avons déjà détecté des mouvements dans l'industrie, comme des plateformes passant à des licences PSD2 (comme Uber et Thuisbezorgd) et d'autres plateformes externalisent les processus de paiement à des prestataires de services de paiement.

Malgré l'anniversaire d'un an de PSD2, de nombreuses plateformes ne sont toujours pas conscientes de leurs obligations et peuvent s'attendre à des mesures d'application de la part de la DNB. Les premiers avertissements sur ces problèmes ont déjà été envoyés.

Un impact important pour les plateformes de trading et les places de marché, mais le consommateur ou l'entrepreneur ne remarquera que le moindre.

3. L'Authification Forte du Client (SCA) est devenue obligatoire.

La SCA implique que l'accès aux services de paiement nécessite une sécurité étendue de l'identité de l'utilisateur. Avec la SCA, vous devez assurer que la transaction de paiement est effectuée par le propriétaire autorisé du compte ou de la carte de crédit. La SCA signifie : une authentification basée sur l'utilisation d'au moins 2 des 3 éléments disponibles : quelque chose que vous connaissez (mot de passe ou code PIN), quelque chose que vous possédez (téléphone ou carte), et quelque chose que vous êtes (empreinte digitale ou reconnaissance faciale) 

Pour de nombreux processus de paiement, cela était déjà disponible, comme payer avec une carte de débit, se connecter avec un lecteur ou une application avec reconnaissance faciale sur votre téléphone (enregistré !). Mais surtout dans le monde des cartes de crédit, il y a un processus d'authentification mal organisé. Vous payez souvent avec les détails de la carte, ce qui n'est pas suffisant. Cependant, la période de mise en œuvre pour la SCA de seulement 9 mois était trop courte pour que toutes les parties mettent en œuvre les changements. Par conséquent, l'Europe a accordé un report pour la SCA sur les paiements par carte de crédit jusqu'à la fin de 2020.

À partir de cette année, les consommateurs devront authentifier les paiements par carte de crédit avec des éléments SCA. Par exemple, en utilisant un code temporaire d'une application (enregistrée !) sur un téléphone. Les entrepreneurs doivent adapter leurs systèmes à la SCA. Les entrepreneurs qui utilisent un fournisseur de services de paiement (PSP) peuvent supposer que ceux-ci couvriront toutes les adaptations nécessaires. 

4. Les services d'initiation de paiement sont nouveaux.

PSD2 accueille deux nouveaux services de paiement (avec des licences correspondantes). Le premier est l'initiation de paiement (Payment Initiation Service – PIS). En bref,  les banques doivent permettre à des tiers disposant d'une licence d'initier des paiements (ou des séries de paiements) au nom du titulaire du compte. Le titulaire du compte assigne ensuite une PIS pour effectuer un paiement. Toutes les banques européennes doivent fournir un accès gratuit au compte, de préférence avec une clé API (lien technique).

Avec la PIS, de nouveaux acteurs peuvent développer des méthodes de paiement ou vous pouvez par exemple utiliser Google pour effectuer un paiement (s'ils ont une licence pour PSD2).

Cependant, aux Pays-Bas, cela est encore très rare et jusqu'à présent, il se passe très peu de choses. Cela a plusieurs causes. Premièrement, la procédure de licence est plus lourde que prévu initialement. À ce jour, la DNB n'a délivré qu'une poignée de licences pour PIS (ce qui est expliqué plus loin). Finalement, Online Payment Platform a effectué le premier paiement PSD2 avec iDEAL le 29 août 2019, en planifiant un seul paiement. Cela a été réalisé dans un groupe privé mais le premier pilote pour le grand public est prévu pour la fin du mois de mars. Il existe de nombreuses opportunités pour les entrepreneurs (paiements planifiés, paiements récurrents, initiation de plusieurs paiements à la fois) mais la demande reste limitée. 

5. Les services d'information sur les comptes sont nouveaux.

Le deuxième nouveau service activé sous PSD2 est l'information sur les comptes  (les services d'information sur les comptes – AIS). Ce service permet au titulaire du compte de fournir l'accès à ses transactions de compte bancaire à un tiers. Le fournisseur AIS peut traiter ces transactions par la suite et les montrer à l'utilisateur. Ce service est adapté pour les dossiers financiers, les livres de ménage, les livres de caisse ou les plans budgétaires. Cependant, avec ce service, des informations sensibles et personnelles seront partagées, provoquant des discussions sur la confidentialité. 

Un bon exemple de ce service est Peaks (investir avec votre monnaie de poche).

En outre, il est notable que les banques utilisent mutuellement ce nouveau service en montrant les informations de compte d'autres banques dans leur propre environnement bancaire. Vous pouvez maintenant ajouter votre compte ABN AMRO et BUNQ chez Rabobank, ABN AMBO a introduit cela sous le nom de 'Multi-Banking' (avec Rabobank, ING, et les marques Volksbanken). Les informations concernant le nombre d'utilisateurs reliant leur autre banque font encore défaut.

Licences

En tant que consommateur et entrepreneur, nous voyons très peu de PSD2. Pour avoir une idée de ce à quoi nous pourrions nous attendre, j'ai analysé la position actuelle des licences sur le site de la DNB.

Tout d'abord, lors de la demande d'une licence PSD2 dans un autre pays européen, il est relativement simple de s'enregistrer dans d'autres pays de l'Espace économique européen, vous permettant d'offrir les mêmes services. Dans le registre de la DNB, diverses parties sont actuellement affichées. Mais pour l'instant, il n'y a pas de parties qui offrent des services exclusivement axés sur les Pays-Bas. Une invasion d'autres Fintechs européennes semble improbable.

En outre, les grandes BigTechs en Europe ont une licence pour les paiements. Entre-temps, Apple Pay est arrivé aux Pays-Bas mais utilise toujours des systèmes de paiement existants. Apple est un grand succès dans le monde physique, mais en ligne (eCommerce) il est à peine utilisé. Cependant, j'attends une grande augmentation de l'utilisation en ligne. La force d'Apple Pay réside dans la convivialité. Les autres fintechs sont encore silencieuses.

Restent encore les licences néerlandaises spécifiques. Comme il n'y en a que quelques-unes, je les ai clarifiées ci-dessous:

Bizcuit – Administration financière pour les entrepreneurs. (PIS et AIS)

Cobase – Services bancaires centraux pour les entrepreneurs. (PIS et AIS)

Dyme – Une vue d'ensemble claire de tous les coûts fixes pour les consommateurs. (AIS)

Floryn – Crédit entreprise sans tracas. (AIS)

Online Payment Platform – Services de paiement pour les plateformes et les places de marché. (PIS et AIS)

Huishoudboekje.nl – Agrégation des données de transaction des consommateurs. (AIS)

MoneyMonk – Comptabilité en ligne pour les indépendants. (AIS)

Peaks – Investir avec votre monnaie de poche. (PIS et AIS)

Twinfield – Comptabilité en ligne. (AIS)

Pour que PSD2 soit un succès et pour voir des services innovants entrer sur le marché, il reste encore beaucoup à faire. Ce ne sera pas une tempête qui fera rage de manière inattendue. Voyons si 2020 permettra à un peu de vent de souffler.