Alle zwei Monate schreibt der CEO von Online Payment Platform und Präsident von VBIN (Verenigde Betaalinstellingen Nederland), Maurice Jongmans, einen Artikel für Emerce. Als Zahlungsinnovator schrieb er einen Artikel über die Auswirkungen von PSD2 auf die Plattformökonomie. 

Mit dem Aufstieg der Plattformökonomie wächst die Anzahl der Handelsplattformen und Marktplätze rasant. Immer mehr Websites bringen Angebot und Nachfrage zusammen, sowohl von Privatpersonen untereinander als auch von Unternehmen mit Verbrauchern. Obwohl der Zusammenhang mit der Finanzregulierung nicht sofort offensichtlich ist, ist er dennoch vorhanden, und die Auswirkungen für diese Plattformen können erheblich sein. 

PSD2

Seit Februar 2019 gilt in den Niederlanden die neue Finanzregulierung. Diese Regulierung stammt aus Europa und wird auch als zweite Zahlungsdienstrichtlinie bezeichnet, kurz PSD2. Diese Richtlinie wurde bereits in das niederländische Recht umgesetzt. Das wichtigste Ziel dieser Regulierung ist es, Innovationen zu fördern und die Sicherheit der Zahlungsumgebung zu erhöhen. Die neue Gesetzgebung umfasst mehrere entscheidende Änderungen. Die Änderungen mit den größten Auswirkungen auf Verbraucher und Unternehmen sind: 

Zugang zum Konto

Banken müssen Dritten Zugang zu Bankkonten von Verbrauchern und Unternehmen gewähren. Diese Dritten benötigen eine Lizenz der nationalen Aufsichtsbehörde (in den Niederlanden: De Nederlandsche Bank). Mit dieser Lizenz könnten Transaktionsdetails eingesehen und Zahlungen im Namen des Kontoinhabers initiiert werden. Diese Dienstleistungen werden auch als Zahlungseinleitung (Payment Initiation Services) und Kontoinformationen (Account Information Services) bezeichnet. 

Starke Kundenauthentifizierung (SCA)

Jeder Zugang zu Zahlungsdiensten muss SCA einschließen. Das bedeutet, dass vor der Durchführung eines Zahlungsdienstes eine umfassende Sicherheitsüberprüfung der Identität des Kunden erforderlich ist. Es ist eine Kombination aus zwei Elementen erforderlich; etwas, das Sie wissen, etwas, das Sie sind, etwas, das Sie besitzen. Ein Beispiel ist eine Karte (etwas, das Sie besitzen) mit einem PIN-Code (etwas, das Sie wissen), aber auch eine App auf Ihrem registrierten Telefon (was Sie besitzen) und Ihr Fingerabdruck (was Sie sind). Dies ist fast überall bereits geregelt. Besonders für Kreditkartenzahlungen gibt es jedoch einen schlecht geregelten Authentifizierungsprozess. Deshalb hat Europa die SCA-Richtlinien für Kreditkartenzahlungen bis zum 31. Dezember 2020 verschoben. Viele Verkäufer und Webshops haben nun genügend Zeit, SCA zu implementieren. 

Erweiterung des Anwendungsbereichs

Zuvor benötigten Unternehmen nur dann eine Lizenz, wenn ihre Haupttätigkeit darin bestand, Zahlungsdienste anzubieten. Die neue Regulierung hat dies geändert. Aus diesem Grund fallen Handelsplattformen und Marktplätze (die Bausteine der Plattformökonomie), die Drittzahlungen abwickeln, nicht mehr unter eine Ausnahme. Diese benötigen eine Lizenz als Zahlungsdienstleister (PSP). Stattdessen ist es durchaus möglich, die Verarbeitung von Drittzahlungen selbst zu vermeiden, indem die Zahlungsdienste an einen Plattform-PSP ausgelagert werden.
Insbesondere die letzte Änderung wird oft übersehen. Mit der Einführung der neuen Regulierung müssen viele Marktplätze und Handelsplattformen, die jahrelang die Zahlungen selbst abgewickelt haben, eine Lizenz beantragen. Viele Marktplätze und Plattformen sind sich dessen nicht oder unzureichend bewusst. Da eine Lizenz für einen Zahlungsdienstleister viele organisatorische und finanzielle Konsequenzen mit sich bringt, bietet das Outsourcing eine großartige Alternative für Plattformen.  

Plattform-PSP

Nicht jeder Zahlungsdienstleister (PSP) kann Zahlungsdienste für eine (Handels-)Plattform oder einen Marktplatz bereitstellen. Eine Plattform ist nicht dasselbe wie ein Webshop. Ein Webshop hat nur einen Verkäufer, während es auf einer Plattform Hunderte gibt. Sie können Zahlungsdienste nur an einen PSP auslagern, der die regulatorischen Know-Your-Customer (KYC)-Prozesse für alle Verkäufer oder Lieferanten auf der Plattform regelt. Außerdem muss der PSP im Besitz spezifischer Lizenzen sein. Beispielsweise iDEAL, wenn die Plattform Zahlungen von Verbraucher zu Verbraucher ermöglicht. 

Was ist mit der Agentenausnahme?

Häufig diskutiert wird die sogenannte „Agentenausnahme“, die oft missverstanden wird. Diese Ausnahme könnte unter bestimmten Umständen genutzt werden, und Zahlungen können verarbeitet werden, ohne dass eine Lizenz erforderlich ist.

Der Entscheidungsbaum in diesem Artikel ermöglicht es Ihnen zu erkennen, wann eine Agentenausnahme angewendet wird. Nur wenn Ihre Plattform im Namen einer der Parteien handelt und die Plattform für Risiken und Kosten verantwortlich ist, kann von einer Agentur gesprochen werden. Dabei muss die Plattform zum Beispiel in der Lage sein, den (Verkaufs-)Preis festzulegen. Es ist nicht umsonst eine Ausnahme, in den meisten Fällen wird die Plattform wahrscheinlich nicht in der Lage sein, davon Gebrauch zu machen. 

Durchsetzung

Die Durchsetzung dieser Regulierung obliegt der DNB (De Nederlandsche Bank), die die nationale Aufsichtsbehörde für Zahlungsinstitute ist. Die DNB hat bereits angekündigt, gegen Handelsplattformen und Marktplätze vorzugehen. Der Antragsprozess für eine Lizenz dauert schnell bis zu sechs Monate und es ist viel Arbeit erforderlich, um Geschäftsprozesse anzupassen. Viele Plattformen müssen sich kurzfristig mit dieser Gesetzgebung auseinandersetzen.